1樓：學霸說保_艾琳
我相信很多朋友在買重疾險的時候，也有這樣的疑惑：重疾險選擇定期還是終身的呢？下面就來深度解析一下。
一、 重疾險的定期和終身是指什麼？
定期型重疾險：一般是保障到一個固定的年齡，現在大部分是保障到70歲，也就是說如果購買了保障到70歲的定期重疾險，那麼在70歲之前身患重疾就能得到理賠，70歲之後這份保單就失效了。
終身型重疾險：顧名思義就是保終身，在去世之前身患重疾就能得到賠付。
二、 保定期和保終身有什麼區別？
我們先來看看對比表：
（1）保障期限區別
l 定期型重大疾病保險屬於消費型保險，它保障期限可以是20年或者是30年，也可以是保障到60歲、70歲，甚至是到80歲的。定期重疾險的核心價值就是在特定的保障期限內轉移萬一的重疾風險。
l 終身型重大疾病保險，就是為被保險人提供終身的保障。
（2）保費區別
l 相對來講，定期重大疾病保險的保費因為保障時間較短，所以保費也比較便宜。在短期內價效比比較高。
l 終身重疾險具有保障時間長，保費較高的特點。一般保費是定期的2-3倍。
（3）現金價值區別
現金價值：退保時能拿回的金額
終身重疾險的現金價值比定期重疾險要高，並且到達一定歲數之後，拿到的錢會比你交的保費還要多，甚至和保額持平。
其實定期和終身還有很多區別。詳細解讀給你奉上了，愛學習的小夥伴一定不要錯過：重疾險應該選擇保定期還是保終身？
三、保障期限選擇保終身還是保定期？
（1）如果你預算充足，選擇終身重疾險。畢竟年齡越大，身體出現小毛病的概率就越大。只要我們按時繳納保費，就可以一直保障到身故，不必擔心中途保障中斷。
如果生前沒有發生理賠，也可獲得身故後一筆身故保險金.
（2）如果你預算不足，那首先應該考慮定期重疾險，它比同等保額的終身型重疾險要便宜很多，相比保障終身但保額不足來說，覺得讓當下擁有充足的保障更重要，做一個過渡，等經濟狀況變好再追加終身重疾。
如果想買低保費高保額的價效比重疾險，可以看這裡：十大值得買的重疾險**點！
2樓：小島說保險
重疾險定期和終身哪個更划算？
3樓：大象保險
象菌以瑞泰瑞盈重疾險為例，從五個角度來分析定期與終身重疾險的利弊
1、保額角度
我們常說買保險買的就是保額，因此保額做到位非常重要。不論是定期重疾險還是終身重疾險，都要面對的這個問題。
但有人提出異議，認為如果把通貨膨脹的因素考慮進去，當時選擇的保額在未來幾十年後就不一定值錢了。
對於保20年的重疾險來說還好，如果是保至終身的重疾，一旦晚年罹患疾病出險，那時候的保額還有多少真實購買力呢？
其實，這個問題保險公司自然也已經提大家想到了。
因此保險產品在設計時已經考慮了保費的「時間價值」，也就是產品的預定利率。自保監會2023年開啟的利率改革以來，多數產品的預定利率在3%-3.5％左右，這個可以類似銀行的利息去理解。
假設未來的通脹率為3.5%左右，那麼預定預定利率能達到3.5%的產品基本上就能跑贏通脹了。
因此，目前保額的考量因素，不但需要包括家庭資產、收入能力、負債情況以及整體收入支出比，還要結合目前的醫療情況。
對於定期重疾而言，50萬保額是比較合理的；如果是終身重疾，或者真的非常擔心幾十年後保額縮水，不放在能力範圍內，適當增加保障，也就是產品疊加購買。
2、保費角度
這裡我們按照不同保障期限，對比一下保費情況。先設定幾個不變的因素：男性，30週歲，20年交，保額50萬，不附加輕症/豁免。
保至60週歲，年保費為2335元；保至70週歲，年保費為3930元；保至終身，年保費為6365元。
可以看到，保至60週歲和保終身相比，保費相差了近3倍，而瑞泰瑞盈已經是消費型重疾中，價效比很高的產品了。放在其他產品上，可能相差的倍數不不止如此。
單從**上看，定期重疾險的保費相對便宜，終身的保費相對比較貴。對於剛剛步入社會的年輕人，預算比較有限，顯然定期重疾險更合適，保至60歲，保障期限也涵蓋了事業**期。
對於有房貸壓力、高額生活成本的人群來說，定期重疾險也更合適，這樣餘下的預算可以配置其他保障。
3、槓桿率角度
槓桿率其實很好理解，就是保額與保費的比，計算公式如下：槓桿率比=保額（總保額）÷保費（單期保費）
保至60歲的槓桿率比為214：1，保至終身的槓桿率比為78：1。那麼顯然，定期重疾險的槓桿率比要明顯高於終身重疾險。
4、出險率角度
根據幾家保險公司的理賠資料看，重大疾病的平均理賠年齡在42週歲，50%以上的理賠年齡集中在35-49週歲之間，正處於家庭責任比較重的時候。
而如今，隨著生活節奏的加快，人們的生活壓力越來越大，重疾出險的年齡甚至有年輕化的趨勢，因此如果保障能夠涵蓋疾病高發期，也就是保障至60歲或者70歲，確實也要比保至終身的重疾險更為划算一些。
5、投資角度
從投資的角度來看，我們不妨來計算一下：保障至60週歲的瑞泰瑞盈重疾險比保障終身的保費少交了：4030元。
如果選擇保至60歲，把省下的4030元自己拿去理財，按照5%的年收益率累積，假設30歲開始，連續投20年，這樣一個「定期+投資」的組合，收益又會如何呢？
經計算得出，20年後累積到139918元，也就是小14萬元；40年後收益就可以累積超過50萬，與總保額持平。
也就說，這樣的組合反倒是起了雙重保障的作用。這筆錢不僅可以養老看病，還可以以備不時之需，流動性比買終身重疾險靈活很多。
從長遠來看，利用省下的保費去理財，「定期+投資的」組合回報率會更高一點，保障也更高一些。
那麼什麼情況下買終身更適合？
從上面列舉的幾個角度來看，確實對於普羅大眾而言，定期重疾險更為划算，那是不是意味著終身壽險就沒有用武之地呢？並不是。
事實上很多保險產品都是年齡越大，保費越貴，到了一定年齡就沒有購買資格，或者即使能買，也容易出現保費倒掛的現象，不僅不划算，保額也不充足，基本起不到保障作用。
保險市場上的定期重疾險一般都是消費型的，屬於在一定期限內，如果沒有得病或自然死亡，保費也就打了水漂了。
而現在很多終身重疾險都包含身故賠付，雖然含身故責任的終身重疾險保費會相對貴一點，卻確實做到了不管先發生重疾或者先身故，都能得到理賠的情況，也可以理解為是類似財富傳承性質的保障。
因此，對於有這種顧慮，且本身預算比較充裕的朋友來說，不如一步到位，直接配置一份終身重疾險來的放心。
4樓：多保魚談保險
重疾險按照保障期限，可以分為一年期重疾險、定期重疾險和終身重疾險。
一年期重疾險
一年期的重疾險和醫療險很像。也就是買一年保障一年，所以一年期的重疾險大多**便宜，而且選擇性非常靈活，但是保費也會隨著年齡的增長而不斷增加。因為一年期的重疾險續保比較困難，一般比較適合過渡期。
定期重疾險
定期重疾險就是投保時可以選擇保障到一個固定的年齡，比如保障到60歲或者70歲；也可以保障一個時間段，比如可以選擇保障20年或者30年。
定期重疾險可以用較少的保費購買到較高的保額，槓槓率還是非常高的。
終身重疾險
終身重疾險，也就是保障終身的。保障充足，但是**也很貴。
買定期還是買終身？
終身重疾險保費昂貴，再加上通貨膨脹，未來存在的不確定因素太多；而買定期重疾險如果過了保障期之後出險怎麼辦？畢竟也許還能再搶救一下。那麼到底選擇定期重疾險還是終身重疾險呢？
這裡需要具體情況具體分析。
為兒童購買重疾險
如果是為小孩子購買重疾險，那麼其實可以優先考慮選擇消費型兒童定期重疾險。等孩子長大了，再根據自身情況去更換產品或者補充其他的保障。
理由一：保險產品更新快
隨著保險行業的不斷髮展，保險公司的競爭也非常激烈。新的產品也在持續不斷的更新迭代。而且顯而易見的是，新的產品總是會在之前的產品上做一些升級，比如保障的範圍更廣，價效比更高之類的。
新的產品保費更低，保額更高。而且這才只是幾年之間的變化，那麼未來的30年會有怎樣的變化，誰又能**呢？如果已經購買了終身型重疾險，不僅退保困難，而且因為終身型重疾險的保費昂貴，佔用的預算也會相應更多，如果遇到了好的保險產品，也難免力不從心。
所以從這個角度考慮，購置定期重疾險的優勢相對來說更加明顯。定期重疾險更加方便我們及時的調整保險配置，增加所需的保險產品。
理由二：醫療水平的發展
隨著世界醫療水平的不斷進步，很多從前認為無法攻克的重疾，在如今得到了緩解。那麼我們是不是可以這樣以為，在未來的幾十年，現在我們懼怕的重疾，也會得到攻克，很多重疾也許會被重新定義。
那麼我們用保障終身的高額保費去保障未來可能會被輕鬆**的疾病是不是值得呢？
理由三：通貨膨脹的影響
選購長期保險時，有一個我們無法繞開的話題就是通貨膨脹。比如現在的50萬保額看起來很多，但是二三十之後，會貶值多少呢？
根據「72法則」，在通貨膨脹率5%的情況下，每單位貨幣的購買力減半的時間約為20年。
也就是說，1萬塊錢，在二十年之後的購買力只能相當於如今的5000元。
如果我們在孩子出生時就給他投保了50萬保額的重疾險，那麼根據重疾高發的年齡一般在40歲到60歲，而那時的購買力實際只有6-12萬左右，和當年交納的保費大體相當。
如果直接購買終身型重疾險，則貶值的錢會更多。而且根據我國這幾年的通貨膨脹率來看，平均通脹率遠不止3.5%。從這個角度考慮，購置定期重疾險符合一般家庭的實際情況。
**購買重疾險
成年人購買重疾險，究竟買定期還是買終身，也要根據不同情況做不同的分析。
情況一：如果你預算有限
相對那些預算充足可以任性買買買的家庭，大部分家庭還是要精打細算的消費。無論是剛步入社會沒有太多儲蓄的年輕人，還是剛剛處於事業上升期的人群而言，選擇定期的重疾險應該都是最合適的。
定期重疾險可以用相對較低的保費來保障一定時期的重疾險，等於用低保費撬動高保額。總的來說，定期重疾險更適用於目前經濟能力有限的家庭，著眼解決當前的問題。
情況二：如果你預算充足
如果你的經濟條件優越，預算充足……這種情況下可以考慮購買終身型的重疾險，一步到位。
但是在投保重疾時，一定要記得保額比保障的時間更加重要。也就是說，保的足夠才是最重要的，千萬不要為了追求終身而降低保額。比如買10萬保額的終身重疾險還是買50萬保額保障30年的重疾險？
果斷應該選擇後者。
在可以承受的範圍內，保額也足夠高了，可以選擇終身型重疾險。這樣在獲得了全面保障的同時，也達到了強制儲蓄的目的。
定期和終身組合最好搭配
既然定期重疾險和終身重疾險各有各的好處，我們能不能根據保費預算、保額需求綜合考慮，把兩者結合起來呢？
比如我們可以挑選保額30萬的終身重疾險來解決70歲之後沒有保障的問題，然後在根據40歲-60歲高保額的需求來補充一個高保額的定期重疾險。這樣也可以很大程度的平衡定期和終身直接的優缺點。
引自文章：定期重疾險好還是終身
滿意請採納！
定期or終身，少兒重疾險到底如何選擇
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